Assurance emprunteur : peut-on changer son assurance de prêt à tout moment sans frais ?

Assurance de prêt immobilier : un coût à ne pas négliger

Lors d’un achat immobilier, les futurs propriétaires pensent naturellement au prix de la maison ou de l’appartement, au taux d’intérêt et au montant des mensualités. Pourtant, le coût de l’assurance emprunteur mérite également une attention particulière.

Cette assurance protège l’emprunteur et l’établissement prêteur en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, selon les garanties prévues au contrat. Elle est généralement demandée par la banque lors de la souscription d’un crédit immobilier.

Son coût peut représenter une part significative du financement sur toute la durée du prêt. Il est donc intéressant de comparer les différentes solutions, aussi bien au moment de l’achat immobilier qu’une fois le crédit déjà en cours.

Peut-on changer son assurance de prêt immobilier à tout moment ?

Oui.

Depuis le 1er septembre 2022, grâce à la loi Lemoine, un emprunteur peut demander à changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire de son contrat et sans frais de résiliation.

Cette possibilité concerne également les crédits immobiliers déjà souscrits.

Autrement dit, un propriétaire qui a acheté sa maison ou son appartement il y a plusieurs années peut toujours comparer son assurance actuelle avec d’autres contrats et, si les conditions sont plus intéressantes, demander une substitution.

Le principe est toutefois simple : le nouveau contrat doit présenter un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque. L’établissement prêteur ne peut donc pas accepter n’importe quelle assurance simplement parce qu’elle est moins chère.

Pourquoi envisager de changer d’assurance emprunteur ?

Le principal intérêt est de rechercher un meilleur équilibre entre prix et niveau de protection.

Au moment de la signature d’un prêt immobilier, il est fréquent de retenir rapidement la solution proposée par sa banque. Pourtant, une assurance externe peut parfois être plus compétitive.

Plusieurs éléments peuvent justifier une nouvelle comparaison :

• le montant de l’assurance proposé initialement ;

• l’évolution du capital restant dû ;

• la durée restante du crédit ;

• l’évolution de la situation personnelle ou professionnelle ;

• les garanties proposées ;

• les exclusions et franchises ;

• le coût global de l’assurance jusqu'à la fin du prêt.

Il ne faut donc pas uniquement comparer le montant de la cotisation mensuelle. Les garanties du contrat sont tout aussi importantes.

Comment changer son assurance de prêt immobilier ?

La démarche repose sur plusieurs étapes.

1. Vérifier son contrat actuel

Avant toute chose, il est utile de connaître le coût et les garanties de son assurance emprunteur actuelle. La fiche personnalisée remise lors de la souscription du crédit permet notamment d'identifier les garanties minimales exigées par la banque.

2. Comparer les nouvelles propositions

L’objectif est de rechercher une assurance proposant des garanties répondant aux exigences de l’établissement prêteur, tout en bénéficiant éventuellement de conditions tarifaires plus intéressantes.

3. Demander l’accord de la banque

Une demande de substitution doit être adressée à la banque avec les éléments nécessaires concernant le nouveau contrat.

La banque dispose alors d’un délai légal de 10 jours à compter de la réception d’un dossier complet pour répondre à la demande. Le changement ne peut pas entraîner une modification des conditions du prêt lorsque le nouveau contrat respecte les exigences de garanties.

4. Organiser la résiliation de l’ancien contrat

Une fois le nouveau contrat accepté, la substitution peut être mise en place selon les modalités prévues. L’objectif est évidemment d’assurer une continuité de couverture entre l’ancien et le nouveau contrat.

Assurance emprunteur : attention à ne pas comparer uniquement les prix

Une assurance moins chère n’est pas nécessairement une meilleure assurance.

Pour faire une comparaison pertinente, il faut notamment regarder les garanties couvertes, les exclusions, les franchises, les délais de prise en charge et les conditions générales du contrat.

La banque vérifie notamment que le nouveau contrat respecte les garanties minimales qu’elle exige pour le prêt immobilier.

C’est pourquoi une démarche d’accompagnement peut être particulièrement utile : le financement d’un achat immobilier ne se résume pas à obtenir le meilleur taux affiché.

Il faut prendre en compte l’ensemble du coût du crédit, les garanties, l’assurance et les différentes conditions du financement.

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Vous avez déjà un crédit immobilier ? Il peut être intéressant de faire le point

Vous êtes déjà propriétaire de votre maison ou de votre appartement ?

La loi Lemoine vous permet de comparer votre assurance emprunteur actuelle avec d’autres solutions et, si les conditions sont réunies, d’en changer à tout moment et sans frais de résiliation.

Cela peut être l’occasion de refaire un point plus global sur votre financement et sur votre situation actuelle.

Attention toutefois : une simulation ou une comparaison ne garantit pas automatiquement une économie. Chaque dossier est différent et le nouveau contrat doit répondre aux exigences de garanties de votre banque.

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Les informations présentées dans cet article sont données à titre informatif et ne constituent pas un conseil financier, bancaire ou assurantiel personnalisé. Les conditions d’un changement d’assurance emprunteur dépendent notamment du contrat concerné et des garanties exigées par l’établissement prêteur.